אילו קריטריונים הבנקים מעמידים ללקיחת משכנתא באחוז מקסימאלי?

אחת השאלות הנפוצות ביותר אצל המתעניינים ברכישת נכס או דירה כאשר הם פונים אל יועץ משכנתא  היא השאלה כמה הון עצמי נרכש על-מנת לרכוש את אותו הנכס. רוכשי דירה פוטנציאלים שונים אף אינם יודעים היכן לחפש דירה ובאיזה תקציב ותשובה לשאלה זו יכולה לשנות לחלוטין את שאיפתם ברכישה בסכום מסוים ולעיתים אף תסית אותם מחיפוש נכס באזור הגאורגרפי בו חשבו לרכוש לאזור אחר. 

בדקו מהו אחוז המימון לו אתם זקוקים לרכישת הדירה שלכם

אחוז המימון במשכנתא הינו תחשיב פשוט, המתבצע על-ידי חלוקה של סך המשכנתא הנדרשת לרכישת הנכס, בנוסף להון העצמי שלכם, לחלק למחיר הנכס אותו אתם מתכננים לרכוש.

אופן הבדיקה הינו פשוט מאוד: אם זו דירתכם הראשונה, יש להביא למשכנתא הון עצמי של לפחות 25 אחוז משווי הנכס. כך, לדוגמה, במידה ואתם מעוניינים לרכוש דירה במחיר 1.3 מיליון שקל, עליכם לשלם למוכר לפחות 325 אלף שקל מהונכם העצמי ואת הסכום הנותר תוכלו לשלם באמצעות משכנתא, בסך של עד 75 אחוז משווי הנכס שאתם רוכשים.

במידה והייתה לכם פעם דירה בבעלותכם תוכלו לקבל משכנתא במימון של עד 70% ומכאן שעליכם להשיג הון עצמי בשיעור של לפחות 30 אחוז משווי הדירה שתרכשו.

במידה ויש לכם כבר נכס ואתם מעוניינים לרכוש דירה נוספת, תצטרכו להשיג הון עצמי של לפחות 50 אחוז משווי הדירה שאתם רוכשים ולקבל משכנתא בשיעור של עד 50 אחוז משווי הנכס שתרכשו. כיום, בשונה מכפי שהיה בעבר, לא ניתן לקבל בבנק משכנתא בשיעור מימון העולה על 75 אחוז.

האם כדאי כיום לקחת משכנתא במימון גבוה?

באופן כללי, עם תנאי המשכנתא המוצעים כיום כדאי לקחת משכנתא בכל אחוז מימון. יחד עם זאת, זכרו כי את המשכנתא עליכם להחזיר ולעמוד בתשלומים בכל חודש. לכן, יש לבצע תחשיב מדויק ספציפית עבורכם בכל מקרה. יש לקחת בחשבון שמשכנתא במימון של עד 60 אחוז מערך הנכס תוצע בריביות טובות יותר מאשר משכנתא במימון שמעל אחוז זה. במשכנתאות באחוז מימון נמוך מ- 60 יהיה קל יותר לנהל משא ומתן על ריביות מול הבנקים ובכך לשפר את תנאי המשכנתא ולחסוך סכום כסף לא מבוטל. כמובן, שכל זה בכפוף למצבכם הכלכלי, להון העצמי שברשותכם ולסכום הכסף שאתם מעוניינים או מסוגלים לשלם בכל חודש, אשר ייבדקו בקפידה יתרה על-ידי אגף האשראי בבנק.

ככל שאחוז המימון שלכם יגדל, כך תשלמו יותר ריבית

אחוז המימון נקבע כיחס בין גובה המשכנתא שתבקשו לשווי הנכס אותו אתם רוכשים הוא מרכיב מאוד חשוב בקביעת הריבית. אם למשל תבקשו משכנתא בסך 300 אלף שקלים, כאשר מחיר הרכישה שלכם הוא 1.2 מילון שקלים, הרי שמדובר במשכנתא עם שיעור מימון של 25%. ככל שאחוז זה יהיה נמוך יותר, כך תוכלו להשיג ריבית נמוכה יותר עבור המשכנתא שלכם. ישנו פער מהותי בין ריבית על משכנתא הניתנת ב- 10 אחוזי מימון לבין זו הניתנת ב- 50 אחוז מימון. כאשר מדובר באחוז מימון העולה על 60 אחוז, ברוב הבנקים הדבר יתבטא בעליה נוספת ומשמעותית של הריבית. פער זה נגרם מתוך רצון של הבנק לקבל פיצוי עבור הסיכון שייקח כאשר ימשכן נכס עם סך התחייבות גדולה יותר ביחס לשוויו.