שיחה עם הבנק: ההסכם להלוות לילדים שלכם
אתם יושבים בסלון, כוס קפה ביד, ופתאום השאלה הקיומית מגיעה: "אמא, אבא, אפשר הלוואה לרכב?" או "אפשר לקנות את המרצדס עם ההנחה?" בהפסד של עשר שעות לפחות על שיחות ז'רגון פיננסי, אפשר להסביר לקיץ השני שבהם שיחת תיאום ציפיות ביני לבין הילדים לפני שהכסף ירד, לא כל כך פשוט כמו זה נשמע.
יש לי שאלה: למה בעצם להלוות?
נתחיל בשאלה הבסיסית – מה היתרון בהלוואה בין הורים לילדים? פה המקום להכיר מספר יתרונות:
- שיעורי ריבית נמוכים: בההסכם בינכם לבין הילדים תוכל להציע ריבית נוחה, שלא תחרוג מהמינימום הנדרש. בואו נודה: מה בלאו הכי שווה היום?
- הכי טוב כשאתה נותן: נכון, הלווה עומד לכסות את הלוואתו, אך ההרגשה שכסף שניתן בקלפים אישיים הוא לדורות ועובר מדור לדור היא חלק מהמהות.
- לקחת שליטה על ענייני כלכלה: משפחה היא עסק לא פורמלי, וכאשר אתם מאפשרים לילדים לנהל הלוואות, אתם עוזרים להם לפתח תודעה פיננסית.
אלו סוגי הלוואות אפשר להציע?
כמו כוכבים בשמיים המתפצלים לצורות שונות, כך גם הלוואות בין הורים לילדים. הבחירה היא שלכם:
הלוואת רכב
הילד השיג דיפלומה, לא? אז למה לא נסייע לו לעבור לדגם יותר חדיש? לא מדובר אלא בפיקניק לכוחות משפחתיים.
הלוואת לימודים
זה מקובל וגם חובה. בכל זאת, מה לעשות עם התואר ראשון והספגטי? בלי הלוואת הורים, אולי ילך לשכפל פיצה?
הלוואת שכירות
נכון, כולם יודעים שהשכירות גבוהה. האם אתם מעוניינים לתמוך בהשגת חלום הנעורים – דירת חלומות? אולי יש מקום להתקשר ולהסביר?
מה כולל ההסכם? חלק א': פרטים קטנים אך חשובים!
גם אם מדובר בהסכם משפחתי, חשוב לא לפסוח על הריבועים: במסמך צריכים להיות כל הפרטים שיציבו את ההסכם באופן חוקי וברור.
- סכום ההלוואה: היה ברור כמה כסף אתם נותנים, שלא יקרה מצב של אי הבנות.
- העברת כספים: חשוב לקבוע באיזה אופן תעבירו את הסכום – העברה בנקאית, במזומן, או אולי שיטת שילוב של השניים?
- תאריך פרעון: קבעו מתי ההחזר חייב להתבצע. העולם לא עוצר בינתיים, ומי יודע מה ילד יום.
- אחריות: דאגו להבהיר מי אחראי במקרה של אי החזרת כספים. כל אחד יכול ליפול, גם ילדים, גם הורים, כדאי לדעת זאת מראש.
מה כולל ההסכם? חלק ב': היבטים פיננסיים
בלי להיכנס לרזולוציות משפטיות, מדובר בכללים ופוליסות. ההסכם יכול לכלול:
- ריבית: האם תהיה ריבית? ואם כן, מה שיעור הריבית? אם אתם דוברים נוויאציה פה להציע ריבית נמוכה.
- דרכי החזר: האם יהיו החזרים חודשיים, שנתיים או סתם רגעי שירות?
- שיטה לצמצום חובות: ייתכן ותדרשו הצהרות רכוש. אל תדאגו, זה לא צליח יומני.
לאן שנים רואים את עצמם בעתיד?
חשוב להקשיב לילדים בכל הנוגע להשקעת כספים. מהם התוכניות שלהם לאחר החזרת ההלוואה? התשובה לכך תעניק לכם תמונה ברורה אם ילדות הישן בט לברוב הכלכלה לא עלו עליכם.
שאלות נפוצות:
שאלה: מתי הכי טוב לדבר עם הילדים על הלוואות?
תשובה: אחרי שורת חורף או לפני שהם נכנסים למעגל העבודה, להגדיר רגולטורם נכון מה שנקרא.
שאלה: איך יודעים שהילד ירצה להחזיר את ההלוואה?
תשובה: אם הם מבקשים הלוואה גובלת מוטיבציית לחינוך או מטרה, זה מדד טוב!
שאלה: מה לעשות אם הילד לא מצליח להחזיר?
תשובה: זה יכול לקרות – עסקים לא פשוטים, חשוב לגשת לדבר ולראות אפשרויות מחודשות.
שאלה: האם יש מגבלה על סכום הלוואה?
תשובה: לא חוקית, ואז אפשר לדבר על סכומי כסף, מה שמומלץ למספר הגיוני.
שאלה: האם יש מקומות מקצועיים בהם אפשר להתייעץ על זה?
תשובה: על כל אמא ואבא שידביקו. יש יועצים פיננסיים פרטיים שהתמחו בתחום!
סיכום – הכי חשוב בכתבה הזו
לבסוף, תזכרו שבראש מעייניכם, אתם לא רוצים להרגיש כמו בנק בבחינת הריביות, אבל גם חשוב לא לרפא את החירויות לרדת למצב של חובות. אם הגעתם עד כאן, זה אומר שהתעניינתם בנושא. אני מקווה שהכתבה עזרה לכם להבין את הדקויות, והשיחה עם הילדים תעבור בהצלחה! אז קדימה, לפגישת ניהול כספים משפחתית!